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銀行理財和保險理財主要有以下幾方面的區別:
銀行理財產品不帶有保障功能,而保險理財則有亡保險的保障功能
變額壽險的繳費是固定的,在該保單的亡給付中,一部分是保單約定的、由准備金賬戶承擔的固定最低亡給付額,一部分是其投資賬戶的投資收益額。視每一年資金收益的情況,保單現金價值會相應地變化,因此亡保險金給付額,即保障程度是不斷調整變化的。
萬能壽險的繳費比較靈活,您在繳納首期保費後可選擇在任何時候繳納任何數量的保費,只要保單的現金價值足以支付保單的相關費用,有時甚至可以不繳納保費。此外,您還可以根據自身需要設定亡保障金額,即自行分配保費在准備金賬戶和投資賬戶中的比例。因此,亡保險給付通常分為兩種方式:A、亡保險金固定不變,等於保單保險金額;B、亡保險金可以因繳費情況不斷變化,等於保單的保險金額+保單現金價值。
變額萬能壽險的亡保險金給付情況與萬能壽險大體相同。但需要注意,萬能壽險投資賬戶的投資組合由保險公司決定,它要對保戶承諾一個最低收益;而變額萬能壽險的投資組合由投保人自己決定,他必須承擔所有的投資風險,一旦投資失敗,他又沒能及時為准備金賬戶繳費,保單的現金價值就會減少為零,保單將會失效,保障功能徹底喪失。
1.資金收益情況不同
銀行理財產品採取的主要是單利,即一定期限、一定數額的存款會有一個相對固定的收益空間。不論是固定收益還是採取浮動利息,在理財期限內,銀行理財產品都採取單利。
保險理財產品則不同,大都採取復利計算。即在保險期內,投資賬戶中的現金價值以年為單位,進行利滾利。
在保險理財產品中,變額壽險可以不分紅,也可以分紅(目前國內大多屬分紅型的),若分紅,會承諾一個收益低限,分紅資金或用來增加保單的現金價值,或直接用來減額繳清保費;萬能壽險也會承諾一個資金收益低限,通常為年收益4%或5%;而變額萬能壽險則不會承諾,資金盈虧完全由投保人承擔。您在選擇變額萬能壽險時要注意,某些代理人所出示的「資金收益表」只是保險公司以前的盈利情況,並不代表今後的「一定的」收益。
2.支取的靈活程度不同
銀行理財產品都有固定的期限,如果儲戶因急用需要靈活支取,會有利息損失。保險理財的資金支取情況分幾種:
一是可以靈活支取,如在合同有效期內,投保人可以要求部分領取投資賬戶的現金價值,但合同項下的保險金額也同時按照比例相應地減少,會影響保障程度。如果全部支取,要扣除准備金賬戶的費用損耗因為你已經享受了一段時間的亡保障,因此只返還保單現金價值,會造成較大損失。現實中,很多保險公司的萬能壽險產品為了滿足保戶的理財需求,在賬戶管理上講求″保障少、投資多″的策略,如你繳納10萬元的保費,其中只拿出2000元用作責任准備金即可,其餘9.8萬元用來理財,並且可以靈活支取。
二是不可以隨時支取,直到保險期滿時,亡保障金和投資賬戶的現金價值可以一次返還。
3.保障性不同
銀行理財產品不具備保障功能,保險理財則有保障功能。目前市場上的保險理財,一般是將投保繳納的保費,分配到「保單責任准備金賬戶」和「投資賬戶」兩個賬戶中。前者主要負責實現保單的保障功能,後者則用來投資,實現保單收益。
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